Préstamos hipotecarios para enfermeros

Aclaración: Stilt es una empresa de préstamos. No obstante, nos comprometemos a recomendar los mejores productos de préstamos a nuestros lectores cuando tus necesidades no se incluyan en las ofertas de préstamos de Stilt.

Los enfermeros cuentan con muchos beneficios. Tú llevas a cabo una importante labor al servicio de la comunidad y además la enfermería es una profesión flexible con gran estabilidad laboral. Asimismo, los ingresos de los enfermeros son muy atractivos, con un promedio de $70,000 dólares anuales según el U.S. News & World Report.

Pero ser un profesional de la salud también puede tener inconvenientes, particularmente cuando se trata de créditos hipotecarios.

Al realizar una evaluación de riesgo para un estudio hipotecario los bancos y otros prestamistas pueden ver los horarios “flexibles” como “inestables”. Además, puede ser difícil tener en cuenta un horario de tiempo completo, cuando muchas de tus horas de trabajo son turnos adicionales. En pocas palabras: la situación financiera de los enfermeros puede ser compleja y a menudo es difícil demostrar estabilidad laboral.

Los enfermeros viajeros pueden tener interrupciones en su vida laboral y a pesar de tener muy buenos ingresos, demostrar estabilidad ante los prestamistas podría no ser fácil.

Obtén una hipoteca como enfermero

La aprobación de un crédito hipotecario es más fácil para los enfermeros de planta. Principalmente porque los enfermeros de planta pueden demostrarle a un prestamista, que cuentan con un ingreso básico, el cual es un aspecto favorable durante el estudio de crédito. Aunque, eso no significa que la aprobación de la hipoteca esté garantizada.

Ingresos base frente a ingresos reales

Como se mencionó anteriormente, un enfermero de planta puede certificar ante un prestamista sus ingresos base (por ejemplo una carta indicando una propuesta laboral) al solicitar un crédito hipotecario. En algunos casos, los ingresos base no representan los ingresos reales de un enfermero.

Los ingresos de enfermería se pueden subdividir en varios tipos de salario, tales como las horas del turno, horas extras y el turno diferencial. Según un estudio realizado por investigadores del Rory Meyers College of Nursing de la Universidad de Nueva York (NYU), un tercio de todos los enfermeros encuestados dijeron que trabajan horas extras más allá de su turno típico de 12 horas. Entonces, ¿cómo determina un prestamista los ingresos reales de un enfermero durante el estudio del crédito hipotecario?

“La decisión del prestamista para aprobar un crédito hipotecario dependerá en parte de tu antigüedad laboral”, dice Tammi Lindley, alta ejecutiva en el área de préstamos para Mortgage Express”.  Para un enfermero de tiempo completo, el prestamista tendrá en cuenta el salario base, pero los demás ingresos solo pueden ser tenidos en cuenta si el enfermero los ha venido recibiendo durante al menos dos años”.

En resumen, el monto del crédito hipotecario al que podrás acceder dependerá de la calificación que el prestamista le atribuya a los ingresos adicionales. Probablemente, las horas extras y el diferencial por turnos nocturnos sea tenido en cuenta de una manera diferente a tu salario base.

Por ejemplo, el diferencial del pago de turno nocturno corresponde a los periodos adicionales al turno programado. No se toman en cuenta las horas extras entre las 3 p.m. y las 8 a.m. El prestamista será quien decida incluir esas horas y también cuál ha de ser el monto que te aprueben para tu crédito hipotecario. Algunos prestamistas podrán considerarlo como un ingreso alto mientras que otros lo considerarían únicamente como un ingreso ocasional.  Si puedes demostrar que has recibido permanentemente durante los últimos 12 a 24 meses pagos no estándar, tales como, el diferencial del pago turno nocturno, las horas extras, bonificaciones o primas, estos pueden ser tenidos en cuenta de forma similar a un salario estándar.

¿Cómo calcular tus ingresos totales como enfermero?

¿Cómo puedes conocer cuáles son tus ingresos totales? Si tus recibos de nómina de los últimos 12 a 24 meses reflejan que has recibido pagos en forma permanente por el diferencial de pago del turno nocturno, las horas extras, pago de bonificaciones o primas, estos son los pasos a seguir para demostrar tus ingresos totales:

Paso 1 – Calcular tu salario base–

Para determinar tu salario base, multiplica la tarifa/hora por el número total de horas trabajadas semanalmente. Por ejemplo, si tu salario base es de $35 la hora y trabajas 40 horas completas por semana:

$35 x 40 (horas) = $,1400

$1,400 x 52 (semanas) = $72,800

$72,800 / 12 (meses) = $6,067/mes

Paso 2 – Calcular tu pago diferencial (para dos años) – Como se mencionó anteriormente, el diferencial del pago por turno nocturno es la tarifa por hora más alta para los turnos entre 3 p.m. y 8 a.m. Por ejemplo, si trabajas 500 horas de turno de noche en 24 meses y la tarifa diferencial es de $7, puedes multiplicar estas cantidades para obtener tu pago diferencial de dos años:

$7 x 500 (horas) = $3,500

Paso 3 – Calcular tu pago de horas extras (durante dos años) – Al igual que con el pago diferencial, para calcular tu pago de horas extras durante dos años, debes multiplicar la tarifa de horas extras por el número de horas trabajadas. Si tu tarifa de horas extras es de 1.5 x ($52.50/hora) y trabajaste 250 horas extras, tu cálculo sería el siguiente:

$52.50 x 250 (horas) = $13,125

Créditos hipotecarios para enfermeros viajeros

A diferencia de los enfermeros de planta, los enfermeros viajeros pueden tener dificultades para obtener un crédito hipotecario debido a la naturaleza de su trabajo. En otras palabras, la aprobación y el monto de los préstamos, dependen en gran medida de tu lugar de trabajo y de tu historial laboral. Para los enfermeros viajeros, ¡sí es posible obtener un crédito hipotecario!

Explicación de inconsistencias en la historia laboral

Si tú eres un enfermero viajero, es probable que en tu historia laboral se generen inconsistencias.  Tal vez hayas tenido una serie de contratos cortos en tu vida laboral, o tu modalidad de trabajo sea por día laborado, o tal vez hayas cambiado de empresas en el pasado.

Todos estos escenarios no implican que seas un mal empleado con dificultades para conservar un empleo, pero sin un poco de contexto, un prestamista puede malinterpretar las inconsistencias en tu historia laboral.

De la siguiente manera puedes brindarle a tu prestamista el contexto relevante para que tu historia laboral sea entendida correctamente:

• Escríbele una carta a tu prestamista explicándole las circunstancias.
• Solicítale una carta a tu empleador en la cual explique que continuarás recibiendo pagos no estándar y horas extras.
• Solicita una verificación completa de referencias laborales a los empleadores con los que hayas trabajado anteriormente.
• Certifica dos años de historia laboral como enfermero viajero.
• Certifica 12 meses de experiencia en enfermería y 12 meses ejerciendo como enfermero viajero.
• Adjunta comprobantes de pago de nómina, W-2s, soportes financieros de fin de año y otra información relacionada al trabajo con tu agencia.

“Entregarle a tu prestamista el mayor número de recibos de pago de nómina, facilitará el cálculo de tu nivel de ingresos”, dice Lindley.

Según Lindley, proporcionar la mayor cantidad de documentación posible, especialmente los recibos de nómina, le permitirá a tu prestamista determinar tus ingresos y brindarte el mejor crédito hipotecario de acuerdo a tu capacidad de endeudamiento. “En muchos casos, proporcionarle a tu prestamista los recibos de nómina del último año o de los últimos dos años le dará claridad de los tipos de pago que has recibido. Facilitando tu oportunidad de incluir los ingresos ‘extra'”.

Rechazo de la solicitud de crédito hipotecario como enfermero viajero

Si te enteras de que tu solicitud de crédito hipotecario no fue aprobada, no te rindas. Te recomendamos mantener tu empleo con una sola empresa durante al menos dos años para aumentar tus posibilidades de aprobación.

Compra de vivienda como inversión a largo plazo para enfermeros viajeros

Aunque un enfermero viajero pasa menos tiempo en casa, en comparación a otro tipo de enfermeros, comprar una casa sigue siendo una buena inversión y puede llegar a ser muy útil a futuro. Cuando un enfermero viajero invierte en una vivienda, podrá:

• Construir capital
• Realizar deducciones de impuestos
• Ejercer más control sobre su espacio vital
• Estabilizar sus costos de vivienda y normalizar su presupuesto

Al comprar una vivienda, ten claridad sobre tus ingresos

Como enfermero, a través del tiempo tendrás muchas oportunidades de ganar y aumentar tus ingresos, pero es importante que tengas claridad sobre cuáles son tus ingresos al momento de comprar una vivienda. ¿Conoces los diferentes tipos de ingresos que están reflejados en tus recibos de nómina? ¿Conoces la diferencia entre las horas extras y el pago diferencial? La duración promedio de un crédito hipotecario es de 30 años. Por esa razón, es importante que conozcas detalladamente cuáles son tus ingresos, de tal forma que puedas organizar y pronosticar tu futuro. Asimismo, te ayudará a contar con la capacidad adecuada para cumplir con tus pagos durante ese período.

¿Cuáles son tus prioridades financieras?

Incluso si quieres tener una casa, ¿es esa tu mayor prioridad financiera? Puede que no sea así. Y si lo fuera, ¿cuáles son tus demás prioridades financieras? ¿Jubilación? ¿Formar una familia? ¿Quieres realizar un posgrado en enfermería? Antes de que te embarques en un proyecto de compra de vivienda, es importante que tus prioridades sean claras con el fin de que puedas planear tu futuro financiero a largo plazo.

Sé inteligente a la hora de comprar una vivienda

Según Minority Nurse, incluso los enfermeros con muy buenos ingresos tienen dificultades para mantenerse al día con los pagos de las grandes compras. “Aún si consideras que este es el momento oportuno de tu vida para realizar la compra, procura reducir los gastos diarios de tu hogar. Aún los enfermeros con muy buenos ingresos corren el riesgo de agobiarse debido a la preocupación o el exceso de trabajo para hacer frente a las facturas y pagos de derroches ocasionales o por cuenta de los compromisos financieros vigentes”.

Si decides que tener una casa es el siguiente paso para ti, debes tener en cuenta que las decisiones financieras que tomes se pueden ver afectadas por la compra de vivienda.

Programas de asistencia de préstamos hipotecarios para enfermeros

Así que has leído sobre las mejores prácticas para comprar una vivienda como enfermero o enfermero viajero y piensas que comprar una casa es la decisión correcta para ti. El siguiente paso es explorar qué alternativas tienes para reducir el costo de tu hipoteca. Una forma en que los enfermeros pueden reducir los costos de sus créditos hipotecarios es mediante el uso de programas de asistencia de préstamos para enfermeros. A continuación, hemos enumerado seis opciones que puedes explorar.

Subvenciones de Nurse Next Door

El programa de asistencia de préstamos hipotecarios tiene hasta $6,000 dólares disponibles para los profesionales médicos que califiquen. Aunque, está sujeto a disponibilidad, puede haber subvenciones disponibles desde $1,000 dólares. Dependiendo de tu caso, pueden haber subvenciones de cuota inicial de hasta $10,681 dólares.

Criterios de elegibilidad

En cada estado los criterios de calificación para tener acceso a este programa pueden ser diferentes. En general, todo el personal médico profesional califica. Las subvenciones se conceden únicamente para casas de habitación y para profesionales médicos que aún no poseen una vivienda. Haz clic aquí para más información.

EveryDay Heroes Housing Assistance Fund (EHHAF)

EveryDay Heroes Housing Assistance Fund (Fondo de Ayuda a la Vivienda para Héroes de la Vida Cotidiana, EHHAF por sus siglas en inglés) ofrece subvenciones a policías, bomberos, maestros, médicos, enfermeros y trabajadores sociales. Con este programa, puedes obtener hasta 97% de relación de préstamo a valor (LTV, por sus siglas en inglés). Si eres un veterano en una de estas profesiones, incluso podrías calificar para el 100% de financiación.

Criterios de elegibilidad

El EHHAF no publica ningún requisito específico de elegibilidad para calificar a una subvención. Para obtener información sobre requisitos más específicos, haz clic aquí.

Homes for Heroes

Los enfermeros registrados en California, Massachusetts, Hawái, Oregón o Alaska pueden hacer uso del programa Homes for Heroes (Hogares para héroes) para comprar su propia casa. Este programa descuenta el 25% de los honorarios de tu agente inmobiliario al comprar una vivienda. Lo anterior aplica siempre y cuando tengas un agente de bienes raíces afiliado al programa Homes for Heroes. También recibirás tarifas de inspección reducidas y costos de cierre.

Después de comprar tu casa, Homes for Heroes te reembolsará el 0.7% del precio de compra de la casa. Si utilizas un prestamista de Homes for Heroes, también podrás acceder a tarifas reducidas en tus préstamos.

Criterios de elegibilidad

Tu elegibilidad para participar en el programa Homes for Heroes, está sujeta a que seas un enfermero registrado en California, Massachusetts, Hawái, Oregón o Alaska y que tu agente inmobiliario esté afiliado al programa Homes for Heroes. Para obtener más información acerca de Homes for Heroes, haz clic aquí.

Mortgages for Champions

El programa Mortgages for Champions (Hipotecas para campeones) ofrece préstamos especiales para vivienda a varios profesionales médicos, incluidos créditos hipotecarios para enfermeros registrados. Entre los mejores beneficios del programa está la eliminación de cargos por estudio de crédito, las tarifas de procesamiento del préstamo y tarifas de escritura de hipotecas.

Criterios de elegibilidad

El programa Mortgages for Champions no comparte públicamente sus criterios de elegibilidad para créditos hipotecarios. Si deseas obtener más información, puedes contactarlos aquí, o puedes solicitar y obtener un presupuesto aquí.

Préstamos de la FHA para enfermeros

Si bien los préstamos de la FHA (Administración Federal de Vivienda, FHA, por sus siglas en inglés) no están diseñados específicamente para enfermeros, ofrecen una serie de ventajas, que incluyen:

• Estar asegurados por la Administración Federal de Vivienda.
• Contar con una póliza de seguro que ampara a tu prestamista en caso de insolvencia. 

Además, los préstamos de la FHA son ideales para enfermeros con bajo puntaje de crédito, que tengan dificultades para realizar el pago de la cuota inicial, o que tengan menores ingresos. Para obtener más información acerca de los préstamos de la FHA, haz clic aquí.

Préstamos del USDA para enfermeros

Los préstamos del USDA cuentan con el respaldo del Departamento de Agricultura de los EE. UU. y están diseñados para solicitantes que busquen comprar casas en áreas rurales. Al igual que con otros préstamos, existen algunos requisitos:

• Debes vivir en una zona rural designada.
• Tu ingreso bruto ajustado no puede exceder el 115% de los ingresos medios donde vives.
• Tu puntaje de crédito no debe ser inferior a 640.

Para obtener más información acerca de los préstamos del USDA, haz clic aquí.

Préstamos privados de créditos hipotecarios para enfermeros

Incluso con un gran salario y un poco de ayuda por parte de un programa de asistencia, comprar una casa puede ser costoso. Una forma de reducir el costo a largo plazo de un crédito hipotecario y mejorar tu poder adquisitivo actual, es que el pago de la cuota inicial sea elevado.

Según The Balance, la regla general es que el pago de la cuota inicial sea de al menos un 20%. Naturalmente, la mejor opción es pagarlo en efectivo. Pero no todo el mundo tiene decenas de miles de dólares en sus ahorros.

Si no tienes efectivo para la cuota inicial, las siguientes opciones pueden ser cooperativas de crédito y préstamos privados. Las cooperativas de crédito y los prestamistas privados aplican diferentes criterios para el análisis de la solicitud de un préstamo. Estos criterios varían dependiendo de la cooperativa de crédito o del prestamista que escojas.

Por lo general, si estás considerando solicitar un crédito hipotecario, probablemente cumples con los requisitos necesarios para solicitar un préstamo personal. Los prestamistas evalúan los siguientes criterios para decidir si tú eres elegible para un préstamo:

• Ingresos mensuales
• Puntuación de crédito
• Historial crediticio
• Situación laboral
• Historial laboral

Pasos a seguir

Si eres enfermero y has decidido comprar una casa, ya has dado el primer paso. ¡Ahora que estás debidamente informado, puedes determinar tus ingresos totales, encontrar el prestamista que se ajuste a tus necesidades y aplicar a programas de asistencia!

Frank Gogol

I’m a firm believer that information is the key to financial freedom. On the Stilt Blog, I write about the complex topics — like finance, immigration, and technology — to help immigrants make the most of their lives in the U.S. Our content and brand have been featured in Forbes, TechCrunch, VentureBeat, and more.

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