Cómo Revisar [y mejorar] su Calificación Crediticia sin un SSN

Cuando vive en los EUA, su calificación crediticia puede tener un efecto positivo o negativo en muchos aspectos de su vida. Siendo un estudiante internacional sin un Número de Seguridad Social (SSN por siglas en inglés), usted podría pensar que construir una buena calificación crediticia es imposible. Sin embargo, abajo explicaremos cómo construir crédito sin un SSN. 

¿Pueden Construir un Crédito los Estudiantes Internacionales sin un SSN?

Los Estudiantes Internacionales no tienen un número de seguridad social (SSN) y esto puede causar que usted piense que no puede tener una calificación crediticia. Sin embargo, ¡tenemos buenas noticias!

Sí, los Estudiantes Internacionales pueden construir su calificación crediticia sin un SSN (Número de Seguridad Social). Para que los buró de crédito puedan hacer un reporte de crédito, necesitan normalmente algunas cosas que incluyen: 

• Su nombre
• Su fecha de nacimiento
• Su dirección residencial actual
• Su dirección residencial anterior
• Su historial de empleo
• Su SSN (si aplica)

Un SSN es solo una de las muchas otras técnicas usadas para emparejar su información de cuenta de crédito a su historial crediticio. Al tener un SSN, el proceso de emparejamiento puede ser más preciso. Sin embargo, esto no es absolutamente necesario para que las oficinas de crédito puedan elaborar un reporte crediticio.

De hecho, depende del prestador que usará, sin importar si necesita un SSN o no. Puede leer más al respecto aquí.

5 Maneras de Construir su Crédito

Su calificación crediticia, también conocida como calificación FICO, es un número de tres dígitos entre 300 y 850 que rastrea sus hábitos de crédito. Algunos de los factores que esta calificación toma en consideración son: 

• Cuánto dinero gasta
• Que tan consistentemente paga sus deudas
• Si ha realizado pagos tarde y cuántos
• Qué porcentaje de su límite de crédito ha usado

Una buena calificación crediticia (típicamente arriba de 700) puede hacer que otros lo vean como una persona buena y responsable que le importa cómo puede resultar su vida. En esencia, los prestadores y empleadores querrán ver por escrito lo que puede pagar de sus préstamos. Mientras más alta sea su calificación crediticia, tendrá más oportunidad de recibir un préstamo. Por lo tanto, es importante que construya su calificación crediticia. Existen maneras de construir su calificación crediticia las cuales estamos presentando abajo. 

1. Obtenga una Tarjeta de Crédito

Existen muchas instituciones financieras que ofrecen tarjetas de crédito que están hechas específicamente para estudiantes. Típicamente, estas son tarjetas con límites de crédito más bajos que las tarjetas de crédito estándar y normalmente tienen tasas de interés más bajas también. Algunas instituciones financieras también tienen programas de recompensas para obtener puntos cuando utiliza la tarjeta de crédito. Obtener y manejar su tarjeta de crédito es una buena manera de enseñarle cómo ser financieramente responsable. 

2. Abra una Cuenta de Banco

Abrir una nueva cuenta de banco baja la edad promedio de la cuenta. El promedio de edad de su cuenta contribuye a su calificación crediticia. Sin embargo, debe evitar abrir muchas cuentas nuevas al mismo tiempo. 

3. Pague Servicios a Tiempo

Una manera simple de construir su crédito sería pagar sus facturas diligentemente cada mes. Su calificación crediticia se dañará cuando es inconsistente y tiene malos hábitos al pagar sus facturas. Pagar a tiempo es un factor que contribuye grandemente a su calificación crediticia.

No olvide que aún los artículos que normalmente no asociaría con el reporte de crédito pueden ser importantes, como los libros. Las librerías pueden hablar con las oficinas de crédito para cualquier factura sin pagar y las ofcinas pueden agregar eso a su reporte de crédito. Usted no querrá que eso afecte su calificación crediticia.

Si está luchando para pagar sus facturas a tiempo cada mes, puede configurar pagos automáticos en su cuenta de banco. Esto le ayudará a no retrasarse en sus pagos. Aún así, establecer un recordatorio mensual en su teléfono debe funcionar, ¡siempre y cuando lo reciba!

4. Conviértase en un Usuario Autorizado en una Tarjeta de Crédito 

Usted le puede pedir a un familiar o alguien cercano a usted que lo agregue como un usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Esto significa que usted podrá usar la tarjeta de crédito y construir su historial crediticio. Ya que usted no será responsable de pagar las cuentas, existe una posibilidad de que usar la tarjeta de crédito no tenga un gran impacto en su calificación crediticia. Sin embargo, si quiere impulsar su historial crediticio o si no tiene historial, esto puede funcionar muy bien.

Le sugerimos que le pregunte a alguien que no utiliza todo su límite de crédito, y también a alguien que paga sus cuentas a tiempo.

Si usted utiliza este método, es importante que descubra si el emisor comunica cualquier usuario autorizado a las oficinas de crédito. Sería inútil hacer uso de otra tarjeta de crédito si el estado del usuario autorizado no se muestra en sus reportes de crédito. 

5. Pida un Préstamo

Usted puede hacer uso de un préstamo constructor de crédito. Los préstamos constructores de crédito no requieren que usted tenga un buen crédito.

El propósito de un préstamo constructor de crédito es exactamente lo que implica el nombre, construir su crédito. El dinero que pide prestado del prestador no se otorga hasta que ha pagado el préstamo. Los pagos que hace serán reportados a las oficinas de crédito y serán agregados a su historial crediticio.

Construyendo su Crédito con un Préstamo de Stilt

Para construir un historial crediticio usted necesita un préstamo, pero para obtener un préstamo necesita un historial crediticio. “Esto suena imposible” sería uno de los pensamientos que vienen a su mente. Por suerte, tenemos una solución.

Usted puede adquirir un préstamo de un prestador como Stilt que acepta solicitantes con sin o con mal historial crediticio.

Stilt Inc. es una compañía tecnológica financiera localizada en San Francisco y cambiamos la manera en que los individuos construyen su crédito. Ayudamos a los individuos que tienen historial crediticio en los EUA con enfoques innovadores.

Los criterios principales que necesitan cumplir para solicitar un préstamo en Stilt son:

• Estar físicamente presente en los EUA
• Tener una cuenta de banco en los EUA registrada a su nombre
• Tener una dirección en los EUA

Stil proporciona préstamos personales a bajos intereses y al obtener un préstamo de Stilt, usted puede construir su calificación crediticia sin un SSN.

Revisando su Historial Crediticio sin SSN

Es muy importante revisar su historial crediticio frecuentemente. Su reporte de crédito contiene información muy sensible e importante como su fecha de nacimiento, dirección, nombre y cuentas crediticias personales.

Con la cantidad de robos cibernéticos incrementando en estos tiempos modernos, esa información es exactamente lo que los ladrones necesitan. 

Al revisar su reporte de crédito y su historial crediticio frecuentemente, usted podrá rastrear cualquier actividad sospechosa o no autorizada que suceda en su cuenta. También le ayuda a ver qué áreas de su reporte de crédito son inexactas, obsoletas, o incorrectas. Recuerde, esta es la información que le proporcionan a los prestadores y bancos, e influencia todas sus solicitudes de crédito.

Existen algunos servicios de monitoreo de crédito que puede utilizar para revisar su calificación crediticia, pero usualmente, usted necesita proporcionar su SSN y pagar una pequeña cuota.

Sin embargo, existen algunas maneras de revisar su historial crediticio sin su SSN:

Puede usar FICO, un modelo de puntaje que muchos prestadores utilizan para hacer una estimación de su calificación crediticia. FICO ofrece un estimador FICO de puntaje gratis lo que le da una estimación después de que ha contestado algunas preguntas.

Usted puede usar los factores que determinan su calificación crediticia y el peso que cada uno de ellos tiene en conformar su puntuación. Usted puede encontrar las ponderaciones y factores usados en el modelo FICO aquí.

Usted puede comparar su calificación crediticia estimada a los rangos de crédito para revisar la calidad de su crédito. Su calificación crediticia puede estar en el rango de los 300 a los 850.

¿Qué es un ITIN?

Los gobiernos de todo el mundo tienen maneras de identificar a las personas. Ellos han establecido Documentos de Identificación específicos (IDs) que contienen la información personal requerida para identificar a alguien. Pero existen muchos tipos de departamentos en un gobierno y cada uno tiene su propia manera de identificar a alguien. 

Es exactamente lo mismo con el departamento de recolección de impuestos del gobierno de los EUA – mejor conocido como Servicio de Impuestos Internos (IRS). El IRS también tiene una manera específica de identificar contribuyentes en los Estados Unidos. Ellos utilizan un Número de Seguridad Social (SSN) para identificar a los ciudadanos de EUA y los residentes permanentes (poseedores de tarjeta verde). ¿Pero cómo identifican a alguien que necesita pagar impuestos que no es elegible para un SSN? ¿Ha escuchado del Número de Identificación Individual de Contribuyente (ITIN)?

El IRS emite un ITIN a todos los contribuyentes en los EUA que no son elegibles para un SSN. Este número los ayuda a rastrear y registrar los pagos de impuestos de gente sin un SSN. Un ITIN sirve este propósito principal, pero puede ser útil en otros escenarios también, como veremos abajo.

Diferencia entre SSN e ITIN

Tanto el SSN como el ITIN contienen dígitos numéricos y ambos tienen un total de 9 dígitos. Pero desde el inicio nos dimos cuenta de que dos de los números son diferentes. En 1997 el IRS decidió que el ITIN empezaría con un 9. También tendría un 7 o un 8 en la cuarta posición del número.

El SSN ha tenido una estructura específica desde su concepción. Para el 2011, adoptaron una nueva estrategia para promover una mejor aleatorización para emitir números. Los números ya no revelan el área geográfica de la dirección del poseedor. En vez de eso, el número tiene ahora una estructura única para distinguirlo mejor de otros números de identificación de 9 dígitos.

¿Se Puede usar un ITIN para construir un crédito?

Si usted ha estado viviendo y trabajando en los EUA sin un SSN, usted puede haber aplicado para un crédito o tipos de servicios financieros similares solo para que le sean negados por su falta de SSN. Así que probablemente está pensando ¿cómo puedo construir una calificación crediticia sin SSN?

Usted puede usar su ITIN para construir crédito en los EUA. Use su ITIN cuando solicite tarjetas de crédito, préstamos y otros tipos de crédito. Le ayuda a los prestadores y oficinas de crédito a identificarlo. De esta manera usted puede construir una calificación crediticia sin un SSN.

Recuerde que una vez que obtenga un SSN usted necesita informar a las oficinas de crédito acerca de esto para que no realicen un nuevo perfil para usted. Usted puede pedirles que transfieran su reporte de crédito anterior desde su ITIN a su nuevo perfil bajo su SSN.

Calificación Crediticia con ITIN

Aunque use su ITIN para construir su crédito, usted no necesita un ITIN o un SSN para construir crédito. Las oficinas de crédito definitivamente lo usan para personalizar su perfil. Pero ellos usarán diferentes maneras para identificarlo como un deudor si no tiene un ITIN o SSN. Su dirección residencial, número de pasaporte, detalles de inmigración, y otros tipos de información personal también lo pueden identificar.

Obtener crédito es actualmente la única manera de construir una calificación crediticia. Un ITIN solo ayuda a identificarlo. Encontrar maneras de obtener préstamos y tarjetas de crédito que no requieren un SSN y proporcionar su ITIN es otro método de identificación. Existen préstamos personales disponibles para inmigrantes y también existen tarjetas de crédito que tienen solo criterios de elegibilidad básicos. Solicite aquellos para los que es elegible y empiece a construir su crédito. 

¿Qué es una calificación crediticia?

Una calificación crediticia es algo que le ayuda a medir su capacidad para pagar un crédito. El crédito viene en muchas formas y tamaños. El más común son las tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóvil y las hipotecas. Otros tipos de cuentas como las facturas de teléfono celular y pagos de seguros también pueden afectar su calificación crediticia.

Las tres oficinas más grandes de crédito en EUA son TransUnion, Experian y Equifax. Ellos mantienen un registro de su historial financiero y le dan una calificación que va desde 0 hasta 999. Mientras más alta sea su calificación, es mejor.

La gente que paga sus cuentas a tiempo y tiene una relación saludable con la deuda tiene una calificación crediticia más sólida. La gente con calificaciones crediticias más sólidas obtiene mejores ofertas de préstamo y tasas de interés más baratas. Una buena calificación crediticia definitivamente le ayudará a construir un mejor futuro financiero.

Su crédito puede bajar si hace cualquiera de las siguientes cosas: 

• Deja de realizar pagos en sus cuentas
• Tiene más deuda de la que puede pagar
•  Solicita crédito regularmente
• Tiene una tasa alta de utilización de crédito (esto es, cuánto crédito disponible ha utilizado)
• Usted cerró una cuenta antigua (borró su historial crediticio anexado a esta)

La gente sin SSN puede tener dificultades para construir su crédito. Pero algunas compañías ofrecen tarjetas de crédito a las personas que solo tienen un ITIN. Si está luchando por obtener un crédito sin un SSN, usted también puede obtener una tarjeta de crédito garantizada para construir un crédito.

Cómo revisar su calificación crediticia sin su ITIN

Así que, ¿cómo obtiene una calificación crediticia sin un SSN? Usted puede obtener una calificación crediticia si ha proporcionado a sus prestadores suficiente información personal y si ellos lo reportan a las oficinas de crédito. Usted puede solicitar una calificación crediticia a Experian, Equifax y TransUnion. Algunos de ellos pueden otorgarle un reporte de crédito anual gratis. Por favor tome nota de que no tener un SSN afectará la manera que su crédito se reporta a las oficinas de crédito. Puede ser que no se reporte toda su información financiera. Pero tener una calificación crediticia de cualquier tipo es un comienzo.

Vaya a los sitios web de las oficinas de crédito y revise su calificación crediticia sin SSN. Introduzca su información personal y proporcione su ITIN como otra manera de distinguirse. Obtenga su reporte y también verifique la validez de la información. También puede pedir a las oficinas de crédito que cambien información incorrecta en su historial financiero. Sea paciente, porque puede tomarle un tiempo corregir los errores en su registro.

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Conclusión

Como estudiante internacional, siempre hay maneras de construir su calificación crediticia sin un SSN. Hacer uso de prestadores como Stilt, LendingClub y SoFi, que proporcionan préstamos a individuos, le puede ayudar a construir su calificación crediticia sin un SSN. ¡Esto le permite obtener el crédito necesario para emergencias, su futuro o una gran decisión como comprar una casa!

Frank Gogol

I’m a firm believer that information is the key to financial freedom. On the Stilt Blog, I write about the complex topics — like finance, immigration, and technology — to help immigrants make the most of their lives in the U.S. Our content and brand have been featured in Forbes, TechCrunch, VentureBeat, and more.

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